Lebensversicherung kündigen: Das sind Ihre besten Optionen

Dass viele Menschen heutzutage ihre Lebensversicherung kündigen bzw. ihre Kapitallebensversicherung auflösen möchten, ist absolut nachvollziehbar. Denn statt wie einst erhofft Vermögen aufzubauen, verlieren viele Policen mittlerweile an Wert und erweisen sich als echte Geldfallen. Doch bevor Sie überstürzt Ihre kapitalbildende Lebensversicherung kündigen, sollten Sie sich unbedingt mit den möglichen Alternativen auseinandersetzen. Eine vorschnelle Kündigung Ihrer Lebensversicherung könnte Ihnen sonst erhebliche finanzielle Verluste einbringen. Eine besonders interessante Option ist der Widerruf Ihrer Lebensversicherung, denn im Unterschied zur Kündigung muss der Versicherer Ihnen hier viele Gebühren und Verwaltungskosten zurückerstatten. Ein Widerruf kann Ihnen somit einen deutlich größeren finanziellen Vorteil verschaffen, als es eine einfache Kündigung je könnte.

Eine Kündigung der Lebensversicherung führt für Versicherte leider in den meisten Fällen zu einer herben Enttäuschung. Denn wenn Sie Ihre Lebensversicherung vorzeitig kündigen, bekommen Sie am Ende meist deutlich weniger. Sie erhalten nur den sogenannten Rückkaufswert, der oft sogar geringer ist als die eingezahlten Beiträge. Der Versicherer stellt Ihnen Stornokosten sowie hohe Abschluss- und Verwaltungskosten in Rechnung, die Ihre Rendite bei einer vorzeitigen Auszahlung deutlich schmälern. Die Kündigung der Lebensversicherung ist für die Versicherten also oft ein Verlustgeschäft.
Im Gegensatz dazu sparen Versicherte bei einem erfolgreichen Widerruf der Lebensversicherung viel Geld, denn dann wird Ihr Versicherungsvertrag so behandelt, als wäre er nie abgeschlossen worden. Das bedeutet, dass der Versicherer nicht alle Kosten und Gebühren aus dem Versicherungsverhältnis vom Auszahlungsbetrag abziehen darf. Zudem muss der Versicherer Ihnen alle Beiträge inklusive ggf. erwirtschafteter Zinsen erstatten. Der Widerruf ist also fast immer die deutlich bessere Option. Allerdings ist dies nur möglich, wenn der Vertrag Formfehler enthält.

Die Kündigung einer Lebensversicherung ist oft mit erheblichen Verlusten verbunden und daher selten die beste Option. Ein Widerruf hingegen kann Ihnen deutlich höhere Auszahlungen ermöglichen. Anhand eines konkreten Beispiels zeigen wir die Unterschiede zwischen Kündigung und Widerruf bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung auf.

Beispielrechnung: Kündigung vs. Widerruf
Angenommen, Sie haben eine Lebensversicherung mit einer Laufzeit von zehn Jahren abgeschlossen und in dieser Zeit insgesamt 17.000 Euro eingezahlt. Der Versicherer hat darauf 1.500 Euro Garantiezinsen gutgeschrieben, tatsächlich aber 4.000 Euro Zinsen erwirtschaftet. Die Abschlusskosten betragen 3.500 Euro, die Verwaltungskosten 500 Euro und der Stornoabzug 900 Euro.

• Kündigung: Der Rückkaufswert wird wie folgt berechnet: 17.000 Euro (Beiträge) + 1.500 Euro (Garantiezinsen) – 3.500 Euro (Kosten) – 900 Euro (Stornoabzug) = 14.100 Euro Auszahlungsbetrag.
• Widerruf: Beim Widerruf sieht die Rechnung anders aus: 17.000 Euro (Beiträge) + 4.000 Euro (tatsächlich erwirtschaftete Zinsen) – 500 Euro (Verwaltungskosten) = 20.500 Euro Auszahlungsbetrag.

Durch den Widerruf erhalten Sie in diesem Beispiel 6.400 Euro mehr als bei einer Kündigung. Anders gesagt: Wenn Sie Ihre Lebensversicherung kündigen, verlieren Sie diese Summe!

Ihre Lebensversicherung können Sie ordentlich und außerordentlich kündigen. Bei der ordentlichen Kündigung einer Lebensversicherung gilt fast immer eine Frist zwischen einem und drei Monaten zum Ablauf der Versicherungsperiode. Die Versicherungsperiode beträgt ein Jahr und beginnt mit dem Abschlussdatum Ihrer Versicherung.
Ein Beispiel: Ist das Abschlussdatum der 1. Februar, endet die Versicherungsperiode am 31. Januar des Folgejahres.
Im Unterschied dazu ist eine außerordentliche („fristlose“) Kündigung der Lebensversicherung möglich, falls der Versicherer die Versicherungsbeiträge erhöht, aber im Gegenzug keine zusätzlichen Leistungen anbietet. In diesem Fall können Sie gemäß § 40 Abs. 1 VVG Ihre Lebensversicherung auflösen. Der Versicherer muss Sie mindestens einen Monat vorher auf die geplante Beitragsanpassung und das mit ihr verbundene Sonderkündigungsrecht gemäß § 40 Abs. 2 VVG hinweisen.

Wenn Sie Ihre Kapitallebensversicherung kündigen möchten, sollten Sie folgende Alternativen prüfen und sich erst danach entscheiden:

• Lebensversicherungsvertrag widerrufen
• Beitragsfreistellung und Teilauszahlung
• Verkauf auf dem Zweitmarkt
• Beleihen des Versicherungsvertrags

Von den oben genannten Möglichkeiten ist der Widerruf des Versicherungsvertrags am profitabelsten für Versicherte. Mit einem Widerruf können Sie Ihre Lebensversicherung auflösen, und der Versicherer muss Ihnen viele Kosten zurückerstatten. Allerdings ist der Widerruf nur möglich, wenn der Vertrag Formfehler enthält. Unsere Experten prüfen Ihren Vertrag gerne für Sie – nutzen Sie dazu unsere kostenlose Erstberatung.

Die Beitragsfreistellung und Teilauszahlung sind besonders unzuverlässig, weil sie die Zustimmung der Versicherungsgesellschaft erfordern. Somit müssen Sie auf Kulanz hoffen und können nicht einmal selbst entscheiden. Da die Versicherungsgesellschaft kein Interesse daran hat, dass Sie kündigen, müssen Sie mit unvorteilhaften Konditionen rechnen.

Beim Verkauf auf dem Zweitmarkt richtet sich der Ertrag, genau wie bei einer Kündigung, nach dem Rückkaufswert. Ein Käufer auf dem Zweitmarkt gibt Ihnen also auch nicht viel mehr, als es Ihre Versicherung bei einer Kündigung tun würde. Zudem berichten viele Verbraucher von Betrugsversuchen.

Wenn Sie kurzfristig Geld brauchen, aber weiterhin den Versicherungsschutz genießen möchten, können Sie Ihre Lebensversicherung auch beleihen. Sie nehmen dazu ein Darlehen (Policendarlehen) auf, für das der Rückkaufswert der Lebensversicherung als Sicherheit gilt. Allerdings können Sie sich dadurch noch schwerer von Ihrer Police trennen.

Ein Widerruf führt in den meisten Fällen zu einer höheren Auszahlung, da hier tatsächlich erwirtschaftete Zinsen berücksichtigt und bestimmte Kosten nicht abgezogen werden. Der Bundesgerichtshof (BGH) hat in mehreren Urteilen bestätigt, dass Versicherte oft Anspruch auf diese Vorteile haben. Lassen Sie sich von unseren Experten beraten und prüfen Sie Ihren Vertrag – so holen Sie das Maximum aus Ihrer Lebensversicherung heraus.